第三方支付纳入反洗钱监管 备付金投资将受限

第三方支付行业缴纳客户备付金存管行与回流备付金，背后是政府机构对金融监管加强

6月初，在27家支付企业与银行收到一份《支付机构客户备付金存管暂行办法（06.02会议征求意见稿）》（下称“《征求意见稿》”）后，第三方支付公司挑选客户备付金存管行与回流备付金的“战斗”悄然开启。

“这更像是一场洗牌！”一家第三方支付企业负责人透露。只是在洗牌背后，第三方支付行业从获得支付业务许可牌照起，金融监管大棒已悄然袭来！

近日，首批拿到《支付业务许可证》的支付宝与上海付费通信息服务有限公司分别与工商银行、浦发银行签订备付金存管银行协议，或许是这场洗牌的开始。

备付金“投资”受限

在《征求意见稿》出台前，仅有支付宝等少数国内第三方支付公司委托银行每月对客户的交易保证金做托管审计，其他公司则会依托3-4家银行提供备付金托管与清算服务。

“这意味着第三方支付机构要和合作银行与备付金存管银行之外的银行进行支付结算业务，必须由存管银行负责操作。”在某第三方支付企业执行董事张刚（化名）看来，上述规定有助于规范第三方支付公司与银行的业务合作。

“其中会涉及银行与第三方支付企业某些尚不规范的业务合作与利益分成。”他透露， 在与银行业务合作的利益分配环节，有些第三方支付企业直接按年费计算手续费提成，从50-200万元不等，其中不乏“人情因素”决定费用高低；其次是按每笔0.2%-0.6%手续费佣金提成向银行付款，比例高低则主要取决于第三方支付机构能否给银行带来巨额客户备付金沉淀额，或银行能否利用渠道为前者拓展客户资源。

与此同时，《征求意见稿》终结了客户备付金多元投资的时代。按其规定，支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户，作为备付金专用存款账户的存款形式。

“原本以为短期央票与国债等保本型投资品种是可以投资的，但日后所有备付金都只能用于银行存款。”张刚透露。

艾瑞咨询最新数据显示，今年第一季度中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。“如果按5%交易金额被沉淀计算，仅在网上支付领域近180亿元资金将回流银行存款。”张刚透露，“但受此影响较大的应是支付宝与财付通，两家企业占据第三方支付市场份额近70%。”

而且，第三方支付企业必须提取至少20%利息收入作为风险准备金，专门用于弥补客户备付金等支付机构特定损失的资金，不得随意提取，尽管在财务报表仍被视为公司收入。

反洗钱监管“升级”

与《征求意见稿》对第三方支付企业客户备付金资金安全与清算规范监管同时进行的，是央行对第三方支付行业潜在的洗钱交易的监管。

“现在我们基本都按照银行反洗钱操作规范，监控每一笔第三方支付交易的信息与额度。”一家第三方支付公司负责人透露，在申请《支付业务许可证》前，他们已建立专门的反洗钱工作小组，一方面配合监管部门完善第三方支付过程反洗钱跟踪监管系统，一方面跟踪日常的可疑交易。

毕竟，在第三方支付业务毛利仅有0.5%-0.8%的情况下，部分第三方支付机构对某些洗钱交易没有加以监管。与第三方支付传统业务信用卡还款（每笔几毛钱提成）、转账汇款（单笔约1%提成）与电子商务支付（0.5%-1%商家返点），依靠虚假贸易进行第三方支付的交易却能给予约4%-5%手续费，对部分急于摆脱盈利困境的支付机构是个不小“诱惑”。

“如今第三方支付公司颁发牌照后，反洗钱的监管压力也有所加强。”他指出。多数领到首批牌照的第三方支付公司正按照银行反洗钱监管规范，建立反洗钱的监管汇报制度。

“有时监管部门发现月均交易额忽然异常大幅增长，就会询问其中原因。”首批拿到移动支付牌照的一家第三方支付公司执行董事向记者表示。